보험설계사의 수당 체계를 이해하시면 설계사가 왜 고객에게 유리한 보험을 설계할 수 없는지 이해하실 수 있으실 겁니다. 그렇기에 이 글을 끝까지 읽는 것만으로도 보험설계사에게 호갱 당할 일을 예방할 수 있구요.
- 수당은 월 보험료의 2,000%
- 지급은 1~2년 사이에 끝!
- 설계사의 인사평가제도 비밀!
보험설계사는 수당은 얼마일까?
만약 보험설계사 A를 통해 10만 원짜리 암보험을 가입했다 가정해 볼게요. 설계사 A는 계약에 대한 감사에 표시로 첫 달 보험료도 납부를 해주신다고 합니다. 3~4일간의 보험 및 재무컨설팅에 첫 달 보험료까지, 감사함을 넘어 너무 받기만 한 것 같아 미안한 마음도 듭니다.
하지만 설계사 A가 제공한 모든 서비스가 정말 무료일까요? 2019년 뉴스 기사를 바탕으로 해당 설계사가 지급받는 수당을 계산해 보도록 하겠습니다.
- 기본수당: 월 보험료 1,300 ~ 1,700%
- 인센티브: 월 보험료 200 ~ 600%
즉, 월 보험료가 10만 원인 상품에 가입하게 되면 보험설계사에게는 최대 230만 원까지 수당이 지급될 수 있는 구조라는 겁니다. 2020년을 기준으로 1200% 룰(보험 모집수당 상한제)이 실시되고는 있지만 아래 기사에서 보듯 대부분의 보험사들이 우회하여 월 보험료의 2000% 가까운 수당을 지급하고 있는 걸 확인할 수 있네요.
우리는 여기서 '수당 지급시기'도 눈여겨봐야 합니다. 보험을 처음 가입할 때는 적극적이던 설계사 분도 시간이 지날수록 연락이 뜸해지거나 새로운 설계사분들이 보험 리모델링을 권유 이유가 여기에 있기 때문이죠.
위에 표에서 보듯 보험판매에 대한 수당은 빠르면 1년, 늦어도 2년 사이에 지급이 완료됩니다. 즉, 이러한 수당체계로 인해 보험설계사분들 입장에서도 '고객의 보험금 완납' 보다는 '새로운 보험 가입'에 초점을 맞출 수밖에 없는 구조입니다.
최근 '보험 리모델링'이라는 명목으로 기존 보험을 해지하고 새로운 보험을 가입을 권유하는 이유 중 하니이기도 해요. 이 세상에는 공짜는 없습니다. 보험설계사에게만 맡긴 보험은 나를 위한 보험보다는 설계사분을 위한 보험이 될 가능성이 매우 큽니다. 내 보험 정도는 직접 분석하고 결정할 수 있는 능력은 이제 선택이 아닌 필수입니다.
정직한 보험설계사를 만날 수 없는 이유
소제목이 너무 자극적이라고요? 신문기사에 나와있는 손해보험사 지점 소속 한 설계사의 인터뷰 내용을 보시면 생각이 달라지실 겁니다.
"보험 판매부터 보험금 지급 과정까지 설계사가 관리하는데 실손보험 판매는 보험료 대비 보험금 지급이 커서 설계사 수당이 거의 남지 않는다. 다만 일부 점포에서 손해율 등으로 판매실적을 평가받다 보니 손해율이 높은 실손보험 단독 판매보다는 끼워 파는 형식의 영업을 하는 것으로 알고 있다"
소비자에게 유리한 보험은 무엇일까요? 당연히 보험료 대비 보험금 지급이 큰 보험(담보) 일 것입니다. 하지만 위 인터뷰에서 알 수 있듯 보험설계사의 수익구조와 고객들에게 유리한 보험은 반대될 수밖에 없습니다.
이러한 영업방식은 실비에서만 나타나는 것은 아닙니다. 실제 제가 리모델링을 도와드린 지인분의 운전자보험 사례만 보더라도 핵심 담보로만 구성하면 2~3천 원 대면 충분함에도 지인 설계사를 통해 가입한 운전자보험의 월 보험료는 3만 원(약 10배)에 가까웠습니다.
모르면 당하는 보험의 세계
앞에서도 잠깐 언급하였지만 우리가 신규 보험가입 보다 더 주의해야 할 것은 '보험 리모델링'입니다.
월 납입보험료를 줄여준다는 명분으로 기존의 보험을 해지하고 보장이 줄어들고 갱신형 담보가 가득한 새로운 보험을 권유하거나 사망, 입원비와 같이 고객에게 불필요한 특약으로 가득한 상품 가입을 권유하는 경우가 많이 때문이죠.
“과거 고금리 저축보험 상품에 가입한 사람에게 충분한 수익률이 나지 않으니 새 상품으로 갈아타라고 한다든지 과거 100% 보장하던 실손보험에 가입한 가입자에게 더 많은 보장을 담은 새 상품이 좋다고 갈아타라고 권유하기도 한다. 이 밖에 CI종신보험은 병에 걸리면 ‘중대질병’만 보장해 거의 보상을 받지 못하니 해약하는 게 낫다는 식으로 가입자를 꾀기도 한다”
위 인터뷰는 익명의 설계사가 진행한 인터뷰에서 발췌한 내용으로 보험설계사가 권유하는 보험 리모델링의 현실을 잘 보여준다 생각합니다. 과연 적은 수당, 회사 내 불리한 실적평가, 많은 시간과 노력 등을 감수하고 고객에게 필요한 보험만으로 구성된 설계와 리모델링을 해줄 수 있는 보험설계사가 몇 분이나 계실까요?
아는 만큼 저렴해진다
저 역시도 이번 글을 작성하면서 보험설계사분들의 수당체계를 보고 생각보다 많은 수당금액과 지급방식에 대해 놀랐어요. 보험을 가입하는 과정에서 설계사분들의 도움을 받지 않을 수는 없지만 전적으로 의지하면 안 되겠다는 생각이 더욱 명확해진 시간이었습니다.
보험은 아는 만큼 자신에게 필요한 보장을 채우고 보험료는 줄일 수 있다 생각합니다. 실제 저의 친동생 운전자보험을 같이 점검하며 핵심보장 금액은 늘리고 보험료는 81%를 절감할 수 있었었죠.
보험은 1번 가입하면 적게는 20년에서 많게는 50년을 지속적으로 납부해야 하는 중요한 경제적 의사결정 중 하나입니다. 하지만 많은 사람들이 자신이 어떤 보험에 가입되어 있는지도 모른 체 매년 2~300만 원에 달하는 보험료를 아무 생각 없지 납부하죠.
보험은 혼자 공부하고 접근하기에는 쉽지 않은 분야입니다. 그렇기에 제가 가지고 있는 지식과 경험을 바탕으로 "핵심보장은 채우고 보험료는 반값"으로 자신의 보험을 설계하는 방법을 알려드려 해요. 셀프 보험 리모델링과 관련된 자료를 아래 글에 정리해두었으니 관심 있으신 분들은 한번 읽어보시길 바랍니다.
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