종신보험 → 다이렉트 정기보험!
| 구분 | 종신보험 | 정기보험 |
| 보장 내역 | 사망 보장 | 사망 장 |
| 보장 기간 | 죽을 때 까지 | 70세, 80세 등 |
| 보험료 | 비쌈 | 저렴함 |
이전 글에서도 설명드렸든 종신보험은 절대 저축성보험이 아닌 사망에 대해 보장을 해주는 보장성 보험입니다! 그렇기에 사망을 보장하는 보험은 죽을 때까지 보장하는 종신보험 이외에도 특정 기간을 정해놓고 보장을 받는 정기보험의 형태도 존재하고 있죠. 2개의 보험을 표로 간단히 비교하면 위와 같습니다.
종신보험 지금 당장 중도해지해야 하는 이유! 숫자로 그 이유를 보여드릴께요!(+변액유니버셜 종
지금 아래 표를 보고 이해하셨다면 지금 당장 종신보험 해지를 검토하셔야 합니다! 종신보험의 경우 저축성 상품이 아니기에 위험보험료 비율이 높고 사업비 역시 다른 보험상품보다 3배 높다
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왜 사망 시 보장받는 보험에 가입하나요?
아마 집안에서 경제적인 부분을 책임지고 있는 상황에서 갑작스럽게 사고 혹은 질병으로 사망 시, 가족을 위해서 가입하는 경우가 대부분일 것 입니다. 생계를 책임지고 있는 내가 갑작스럽게 사망하는 경우 배우자, 자녀들이 경제적 여려움에 처하는 것을 방지하기 위한 목적인 거죠.
그렇다면 과연 경제활동을 하지 않는 은퇴 후 70세, 80세, 90세에도 해당 사망 담보 보험이 필요할까요? 아마 장례 비용 등 일부 비용은 필요할 수 있겠지만 생계가 흔들리고 대비해야 할 정도의 재무적 리스크는 아니라 생각합니다. 그렇기에 저는 무조건 보험금을 지급해 보험료가 비싼 종신보험보다는 '필요한 기간'만 보장을 받는 정기보험을 추천드리는 거죠!
여러분들이 상속받을 재산이 많이 절세 혹은 상속세를 대비해 가입하는 것이 아니라면 종신보험보다는 정기보험, 그중에서도 온라인에서 직접 견적산출 및 가입이 가능한 정기보험을 가입할 것을 추천드립니다!
중간 정리 📑
1. 종신보험 → 온라인 디렉트 정기보험 추천!
2. 종신보험은 상속세를 대비할 때만!
온라인 다이렉트 정기보험 비교사이트
그럼 조금 더 저렴한 정기보험(사망을 보장하는 보험)을 가입할 수 있는 방법은 무엇일까요? 위에서도 언급드렸지만 당연히 온라인에서 직접 가입하는 것이죠. 요즘에는 설계사를 통해 자동차보험을 가입하기보다는 온라인에서 다이렉트로 자동차보험, 운전자보험을 가입하는 경우가 많은데요.
보험설계사의 수당, 수수료 4,800%! 다이렉트 보험 가입이 유리할 수 밖에 없는 이유
월 20만원 보험료의 보험을 가입하면설계사에게는 얼마의 수당이 주어질까? 2년간 추가수당으로 무려 960만원!여기에 기본 수당을 합친다면천만원이 훌쩍 넘어가죠. 만약 여러분들이 설계사라
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정기보험(사망을 보장하는 보험) 역시 최근 온라인에서 다이렉트로 가입할 수 있는 상품이 늘어나고 있는 추세이고 가격 역시 설계사를 통해 가입하는 것보다 훨씬 저렴하게 가입이 가능하죠. 그럼 해당 상품을 '어디서' 비교하고 가입하는 것이 좋을까? 바로 제가 항상 애용하고 추천드리는 '보험 다모아'입니다.
보험다모아 사이트에 접속하면 보장성보험 → 정기보험 탭을 이용해 정기보험 상품의 비교가 가능한데요! 아마 초기 세팅값으로 가입금액 1억 원 / 10년 만기(전기납) / 월납 / 최초계약기준 으로 보험 상품을 비교해줍니다. 성별과 생년월일만 입력하면 동일 조건으로 보험료 비교가 가능한데요. 남성 91년생 기준의 10년만기(전기납 = 전체 기간 납부) 조건으로 검색해 보면 아래와 같은 결과를 얻을 수 있습니다.
34세부터 44세까지 10년간 사망보험금 1억 원을 보장받을 수 있는 상품의 월 보험료는 단 3,100원에 불과한데요. 보험의 가성비를 비교할 수 있는 보험가격지수(낮을수록 가성비가 좋음)가 가장 낮은 교보생명의 인터넷 보험사 교보라이프플래닛생명의 상품을 통해 종신보험과 한번 비교를 진행해 보도록 하겠습니다.
정기보험 vs 종신보험 월 보험료
그럼 이제 정기보험과 종신보험의 월 보험료를 비교해 보도록 할까요? 정기보험의 경우 우리가 경제활동을 하는 기간(=퇴직 전)까지 유지하는 것을 가정하고 비교해보도록 하겠습니다. 한국 가구의 평균 은퇴연령은 55세이지만 60세까지 일을 하고 가계 생계를 책임진다 가정하고 보험 견적을 비교해보도록 하겠습니다. 보장 금액은 1억 원이고요.
| 구분 | 정기보험 | 온라인 종신보험 | 설계사 종신보험험 |
| 보장 기간 | 60세 | 죽을때 까지 | 죽을때 까지 |
| 납입 기간 | 10년 | 10년 | 10년 |
| 해약 환급금 | 미지급 | 미지급 | 지급 |
| 월 보험료 | 19,800원 | 214,000원 | 512,000 |
일반보험과 종신보험을 비교하면 보장기간에서 차이가 있는 만큼 월 보험료 또한 10~20배 정도 차이가 발생하는데요. 여기에 온라인에서 디렉트로 가입 시, 납부기간을 10년이 아닌 전체기간 납부로 변경한다면 월 보험료는 더 낮아지죠. 여기에 아래 조건을 만족한다면 아래 표와 같은 가격에도 가입이 가능한데요.
건강체 가입조건
- 흡연 : 평생 비흡연 또는 청약일 기준 최근 1년간 금연
- 신체질량지수(BMI) kg/㎡ : 18.5 이상 ~ 26.5 미만
- 혈압(수축기/이완기) mmHg : 140 / 90 미만
슈퍼건강체 가입조건
- 흡연 : 평생비흡연
- 신체질량지수(BMI) kg/m² : 20.0 이상 ~ 25.0 미만
- 혈압(수축기/이완기) mmHg : 120/80 미만
- 당뇨 및 혈당 ㎎/㎗ : 당뇨이력이 없으면서 식전혈당 110미만
| 1억 보장 정기보험 | 비흡연체 | 건강체 | 슈퍼건강체 |
| 월 보험료(전기납) | 9,000원 | 7,900원 | 6,100 |
월 6,100~9,000원으로 사망 시 1억 원 보장이 가능한 정기보험 가입이 가능한데요. 저라면 자녀를 위해 사망보험이 필요한 경우 정기보험으로 가입을 진행하고 종신보험으로 연금, 목돈마련을 진행하는 것이 아닌 연금저축계좌, ISA계좌를 통해 직접 투자하는 방향이 훨씬 합리적이라 생각합니다. 절세할 수 있는 상품을 아래 글에 정리하였으니 참고하세요!
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